El
seguro de
incapacidad laboral transitoria, o seguro de baja médica,
tiene
como objeto garantizar un subsidio diario al asegurado en el caso de
que una enfermedad o un accidente le imposibilite desempeñar
su
actividad profesional habitual.
Situación actual de los autónomos:
En
el caso de que un
autónomo tenga una baja médica y esté
cotizando
sobre la Base mínima de cotización, con el
sistema actual
de Seguridad Social la situación sería la
siguiente (un
supuesto de una baja laboral de 30 días):
- Base cotización
mínima (90%)____________________817,20 € -
La S.S. abona el 60% de esta base desde el 4 a 20 día
incluído,
y el 75% a partir del día 21, por lo tanto la
cantidad resultante quese
percibe es________________482,15 € -
A esta cantidad hay que restar la cuota mensual_____ 243,53 € Con
lo que: -
Sus ingresos netos durante el primer mes serán de___238,62 € -
Para los meses siguientes la prestación será
de______369,37
€
Características
de la póliza:
1) La cobertura de la
póliza es para 365 días, aunque se puede
contratar para 545 días.
2) Se puede contratar hasta
12.000 € de subsidio mensual. 3)
No existen plazos de carencia ni para accidente ni para enfermedad.
Tiene plena validez desde el primer día de la
contratación
4) No se requiere reconocimiento médico. Solo rellenar el
cuestionario de salud. (Ver
en documentos: "Solicitudes") 5)
Con la
sola presentación de la baja extendida por el
médico que
esté tratando a nuestro asegurado, nos sirve para dar
cobertura.
6) La forma de pago puede ser anual, semestral, trimestral o mensual.
7) Desde 2003 se considera gasto fiscalmente deducible para aquellos
autónomos que tributen por estimación directa,
hasta un
máximo de 500 € por persona.
8) Se cubren las enfermedades del embarazo hasta un límite
de 45
días y además se da una cobertura especial como premio a la maternidad
de una indemnización de pago único por un importe
de la cobertura de 20 días de baja.
9) El seguro se puede contratar sin franquicia
o con una franquicia a elección del asegurado de 3, 4, 7,
10, 15, 20 ó 30 días.
Un ejemplo
práctico:
Un
taxista un
instalador de muebles o un transportista, de 40 años con
unos
ingresos mensuales de 1.250 € netos, que
está en la
Base de cotización mínima de los
autónomos,
se pone enfermo o tiene un accidente y le dan de baja para su trabajo
habitual.
Tal y como hemos visto, la situación
económica de
este autónomo, una vez pagada la cuota de S.S. de
autónomos, sería de unos ingresos mensuales de
tan solo
238,62 € el primer mes y de 369,37 € los meses
sucesivos que dure la baja médica. Nuestro
seguro con una cobertura de 365 días, SIN FRANQUICIA,
con garantía de subsidio de 900 € mensuales,
lograría complementar los ingresos que le proporciona la
seguridad social y conseguir el primer mes unos ingresos de 1.138,62
€ y los siguientes meses de 1.269,37 €. Y
TODO ELLO CON UNA PRIMA DE 47 € AL MES.
¿Como
debemos asegurarnos?:
Debemos
hacerlo en
función de lo que necesitemos. Hay que tener en cuenta que
una
persona de baja produce menos gastos que una persona en activo, por lo
que debemos calcular que la indemnización de la
póliza de
seguros junto con la prestación de la Seguridad Social nos
proporcione al menos el 80 ó 90% de nuestros ingresos
mensuales
netos habituales.
También podemos utilizar la
indemnización
para contratar un profesional que continúe
realizando nuestro trabajo y de esta forma evitar perder
fondo de comercio. Por ejemplo un transportista. El
camión
de su propiedad puede seguir trabajando y de esta forma no
perder
clientes.
Este tipo de seguros están pensados para cubrir
bajas
largas que nos perjudiquen seriamente nuestra economía, por
lo
que es interesante contratarlos con una franquicia de 3 ó de
7
días que nos abaratará de manera significativa la
prima a
pagar.
Por muy poco dinero al mes, se puede duplicar la
indemnizavción en caso de hospitalización. Es
interesante.
Datos
interesantes:
-
En el año 2007 los trabajadores autónomos en
España sufrieron más de 112.000 accidentes
laborales. A
este número deberíamos añadir los
accidentes no
laborales y las enfermedades comunes.
- Es el único seguro que garantiza al autónomo su
propia
capacidad de generar ingresos y afrontar los gastos que se generan
aunque no se esté en activo.
- Comparado con el seguro de Responsabilidad Civil, o con el seguro de
la furgoneta, o con el seguro del local o nave comercial, es el
más barato de todos ellos y el que más
probabilidades
existen de beneficiarse de sus garantías.
- Un abogado o un médico o un asesor fiscal (profesiones sin
riesgo físico) invirtiendo al mes 46 euros de prima de
seguro,
incrementaría su prestación por baja
médica en un
650% (de ganar 369,37 € al mes pasaría a percibir
2.400
€).
- Las estadísticas oficiales señalan que los
autónomos tienen de media tres bajas médicas en
su vida
profesional.
