Toda persona física o jurídica es susceptible de producir
daños a un tercero, ya sea por acción, omisión o
negligencia. La Responsabilidad Civil basa su fundamento en el Art.
1902, 1903 y siguientes del Código Civil.
- El Art. 1902 del Código Civil establece lo siguiente: " El que
por acción u omisión cause daño a otro
interviniendo culpa o negligencia está obligado a reparar
el daño causado.
- El Art. 1903 añade que esta obligación de
reparación es exigible también por los actos de aquellas
presonas por los que se debe responder (ejemplo: un padre por los actos
de un hijo menor de edad).
El seguro cubre los daños a terceros como consecuencia de
la Responsabilidad Civil Extracontractual durante el desarrollo
de la actividad descrita en condiciones particulares de la
póliza y hasta el límite fijado en ella.
Tercero es toda persona ajena a la empresa. Los trabajadores no
se consideran terceros dentro de la garantía R.C. Patronal.
Siempre queda excluído del seguro aquella parte sobre la
que "objetivamente" el asegurado esté trabajando. Por ejemplo,
para un instalador de puertas, los daños a los marcos de las
puertas que está montando se consideran parte objetiva del
trabajo y no quedarían cubiertos. En cambio si la puerta cae y
rompe el suelo o golpea a una persona, los daños producidos
quedarían bajo la cobertura de la póliza.
Garantías de un seguro de Responsabilidad Civil:
- RESPONSABILIDAD CIVIL DE EXPLOTACIÓN:
Cubre los daños producidos mientras los trabajos o las obras
están en marcha y no han terminado, independientemente de que en
el momento del accidente haya personal trabajando o no.
- RESPONSABILIDAD CIVIL PATRONAL: Cubre
los daños a los trabajadores dados de alta en el TC-2 de nuestro
asegurado. En caso de disparidad de criterios nos atendremos a la
decisión judicial.
- RESPONSABILIDAD CIVIL CRUZADA: Cubre los daños producidos a los subcontratistas de nuestro asegurado.
- RESPONSABILIDAD CIVIL POST-TRABAJOS:
Cubren los daños producidos una vez finalizado y entregado el
trabajo durante el plazo que fije la póliza, que habitualmente
suele ser de un año desde la finalización de la
obra. Ejemplo: Un instalador de carteles. Ocho meses después de
instalar el cartel se cae y produce daños personales y
materiales. La indemnización para pagar los daños
producidos los cubrirá la póliza de seguro hasta el
límite fijado en la misma. Pero no se cubrirán los gastos
para reponer el cartel otra vez a su estado inicial.
- RESPONSABILIDAD CIVIL PRODUCTOS:
Los daños producidos a un tercero por el producto vendido una
vez que deja de estar en poder de nuestro asegurado. Ejemplo: Una
pastelería. Vende un pastel a un cliente y éste se
intoxica. Se indemniza los daños pero no se repone el pastel. En
un restaurante la intoxicación de alimentos se indemniza por la
garantía de Explotación porque la comida no ha salido del
restaurante, exactamente igual que los daños producidos por una
peluquería al aplicar el tinte a un cliente.
- DEFENSA JURÍDICA:
Todas las compañías incluyen esta garantía por la
que defienden a su asegurado en el caso de que se produzca una
reclamación contra él. No olvidemos que las
compañías son las primeras interesadas porque en caso de
que su asegurado pierda el juicio por la reclamación de
daños, son ellas quienes tienen que indemnizar a la
víctima.
- UNIÓN Y MEZCLA: Son
muchos los productos que combinan distintos elementos de fabricantes
distintos, en ocasiones de forma que una vez mezclados son
indisociables, por ejemplo medicamentos, hormigón, productos
alimenticios, químicos, etc. La mezcla de los productos
originarios genera la existencia de un producto distinto de sus
componentes, lo cual hace prácticamente imposible determinar, en
caso de daño a un tercero, cual de los componentes falló
o si el daño se produjo por una incorrecta mezcla de los mismos,
de ahí que, en determinados sectores, esta garantía sea
muy demandada.
- RETIRADA DE PRODUCTOS: Si se
detecta que el daño producido por un producto no es
único del mismo, sino que afecta a otra partida, lote o modelo
determinado, con el fin de evitar que el daño se siga
produciendo, las leyes y la responsabilidad social de las empresas,
obligan a retirar del mercado todos los productos susceptibles de
repetirlo. El coste que ello conlleva queda cubierto por esta
garantía.
Límites de indemnización:
El límite de indemnización de una
póliza de seguro de Responsabilidad Civil es la máxima
cobertura que una compañía de seguros ofrece a su
asegurado en la póliza que ha contratado. El capital contratado
es el máximo a indemnizar por siniestro y año de seguro,
de tal forma que si un asegurado contrata un límite de
indemnización de 150.000 euros, la compañía
aseguradora podrá pagar como máximo tres siniestros de
50.000 euros en una anualidad de seguro.
Dentro de las pólizas de seguro R.C. también
existen sublímites de indemnización. Esto quiere decir
que para determinados siniestros la indemnización a pagar
quedará recortada de la principal. Esto es muy habitual en la
garantía de Responsabilidad Civil Patronal, donde se suele
limitar la indemnización por víctima. Por ejemplo, si el
límite de indemnización de la póliza es de 150.000
euros, el sublímite por víctima dentro de la
garantía de R.C. Patronal queda reducida a 90.000 euros.
Actualmente los capitales contratados en pólizas de R.C.
son de 150.000, 300.000 ó 600.000 euros, aunque también
se pueden contratar capitales mayores en función de las
necesidades o de la concienciación del asegurado.
También existen límites temporales. En la
garantía de R.C. Post-trabajos el límite de cobertura
suele ser 1 año, pero hay compañías que para
riesgos concretos aumentan ese plazo.
Nunca se cubren hechos anteriores a la contratación de la
póliza, salvo que en póliza se contrate con
garantía de retroactividad y siempre y cuando no conozca el
asegurado la existencia del siniestro y de la reclamación en el
momento de la contratación y aparezca ésta una vez
iniciado el periódo de cobertura de la póliza. Esto suele
contratarse en seguros de Responsabilidad Civil Profesional.
Correduría de Seguros
Oficina Madrid Seis
Para calcular el precio o la tasa del seguro influyen varios elementos:
- La Actividad a asegurar.
- Las garantías solicitadas.
- El límite(y a veces el sublímite) de indemnización solicitado.
- Las franquicias de la póliza.
- El volumen de facturación.
La
prima neta de la póliza suele ser la resultante de aplicar una tasa
(expresada en tantos por mil) sobre el volumen de facturación de la
empresa a asegurar.
Las primas se regularizaran anualmente sobre la
base de la facturación anual real de la empresa declarada al término de
la anualidad. Es muy importante la regularización para evitar el
infraseguro y la aplicación de la regla proporcional en caso de
siniestro.
La Franquicia:
La franquicia es la parte del siniestro que asume el
tomador de la póliza. Las franquicias sirven para
involucrar al asegurado en el cuidado de su actividad y para reducir el
coste de siniestralidad en la repetición continuada de
siniestros pequeños.
En un seguro de Responsabilidad Civil siempre hay franquicias. En
general cuánta más alta es la franquicia contratada
más se reduce el precio del seguro.
La franquicia de la garantía de Explotación suele
ser fija, oscilando en la actualidad entre los 300 y 700 euros
dependiendo de la actividad. En cambio, la franquicia de la
garantía de Post-trabajos suele ser porcentual con unos
mínimos y unos máximos. También existen
franquicias específicas para determinados riesgos, como
Daños a Conducciones subterráneas y/o aéreas,
Daños a Colindantes, etc.
Importante conocer la Póliza
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- DATOS NECESARIOS PARA COTIZAR UN SEGURO:
- Nombre del tomador/asegurado.
- CIF ó NIF.
- Volumen de facturación anual.
- Porcentaje de subcontratación del volumen de facturación anual.
- Número de empleados, de alumnos, de monitores, etc.
- Límite de indemnización solicitado (desde 150.000 euros hasta 1.200.000 euros).
Garantías solicitadas: Habitualmente suele ser Explotación, Patronal, Post-trabajos, pero no necesariamente.
(ejemplo: Un autónomo sin trabajadores no necesita la
garantía de Patronal, y un pintor de interiores no necesita la
Post.trabajos).
- Fecha de efecto.
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